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跨國刷卡怎樣匯率比較划算?可以選擇台幣或美金付款的購物網站讓你有障礙嗎?

Visa, JCB還是MasterCard國際發卡組織大揭密,精打細算不讓你旅遊基金縮水!

作者: 進度條編輯群 更新日期:

「為什麼同一個銀行發行的信用卡中,為什麼會有VISA、Mastercard和JCB的區分?」,不知道各位每次在申辦信用卡時,是不是有著一樣的選擇困擾呢。過去相信很多人像小編一樣,只知道VISA是美國公司,JCB是日本的國際發卡組織,但究竟發卡組織與銀行之間的關聯是什麼?選擇上又會對最後出來得結帳金額有何影響呢?
 

 

 

 

最早的信用支付出現於19世紀末的英國,針對有錢人購買奢侈品卻有著手頭現金不足的問題,於是出現了記錄卡,可以先消費後付款,但當時僅有的只是針對個人信用做出的借貸行為;在1920年代的美國,美國曼哈頓信貸專家麥克納馬拉(Frank McNamara)組織了一個「食客俱樂部」(Diners Club),並發明出一種「先消費後付款」的消費方式,只要你成為會員,就可以帶著一張記帳卡去指定的27間餐廳記帳消費,這就是第一張信用卡-大來卡(Diners Club)的由來。

 

而後來隨著簽約合作的對象愈趨多元,可供服務支付的業務也隨之變多,也有更多的組織發現了商機,並參與進來分一杯羹,所以刷卡組織也逐漸成立,目前最有名的五大刷卡組織分別為 VISA、萬事達卡Mastercard、日本JCB、美國運通American Express 、 中國銀聯UnionPay ,但國際發卡組織除了美國運通之外,本身並不直接發行信用卡,而是透過與各國的金融機構(也就是銀行)做發行。


 

 

 

所以在之前介紹線上金流的文章中,提到每一筆交易的手續費中,除了發卡銀行要抽潤(1% ~ 2%)外,另外一個抽潤大戶就是所謂的發卡組織。

 

 

而全世界第一個所有銀行認可的示別標誌,就是在1976年由 Visa International 組織開始發行的VIsa卡,除了通路最廣外,也是台灣發行量第一大的卡片就是Visa卡。而MasterCard在台灣發行量屈居第二,在歐洲有最高的普及率以及有較優的美金匯率優勢;第三JCB全名為Japan Credit Bureau ,是由日本三和銀行、信販銀行、三井銀行、協和銀行、大和銀行等企業,於1961年成立的信用卡組織,優勢就是有較優的日文匯率。
 

 

 

 

當然這些信用卡如果僅是在台灣做支付,其實選擇不同的刷卡組織,並沒有支付實質上的差異,可當牽涉到海外刷卡或跨境電商時,差別可就出來了,就算今天你選的是同一間發卡銀行和卡別,實際上的結帳金額可還是有一門學問。

 

 

直接來個範例,如果你直接使用台灣發行的VISA卡在美國Amazon上購物的話,只要你使用美金結帳,那就是:

 

  外幣消費總價(美國有很多外加税喔!) * 美金匯率銀行手續費

 

只要購買過國外服務應該都不陌生吧!不過這有個問題,所謂的「美金匯率」指的是誰的匯率呢?是你的發卡銀行(中信、花旗)? 還是VISA? 還是PayPal?(如果你使用的話)

 

在解答之前,要先提到另外一個結帳機制。當我們人在國外交易時,最重要的事情,除了固定的海外刷卡手續費外(發卡行0.5%,發卡組織1%),再來就是交易金額本身,首先金額可是要先考慮收款幣別 (付的是美金還是台幣)這個問題,像ASOS購物網站就可以讓你選擇用不同的幣別做付款動作,這也就是所謂的動態貨幣轉換結帳DCC,Dynamic currency conversion);也就是說,你可以選擇用新台幣即時換匯結帳。
 

 

但要注意的是,因為新台幣本身並非強勢貨幣,所以大部分的時候用DCC的結帳匯率較差,造成付出較多的錢,所以像ASOS等跨境電商,我們會建議選成當地貨幣或是一些強勢貨幣,會比較有優勢。(說是大部分,小編還沒碰過比較便宜的情況)

 

 

 

所以回到上面的問題的解答,有幾種可能

(以下用VISA卡來代指所有國際刷卡公司,Master Card、JCB、美國運通...等,實際上哪家匯率比較好會是動態的,但是大部分時候差異不會像DCC那樣賺你一筆。)

 

1. 用台灣發的VISA卡付當地貨幣

匯率會用 VISA 的當地貨幣兌換台幣匯率 + 台灣銀行的手續費。

這會是最保險的方式,通常也是最便宜的方式。

 

 

 

2. 用台灣發的VISA卡付台幣給「只收美金」的店家 (DCC機制)

當地店家配合的銀行匯率美金換台幣,因為台幣不是國際通用貨幣所以匯率通常都不好。很可能會是最差的選項。常見在國際旅遊機場出境免稅店、飯店、旅遊網站、訂房網站會有這個選項。秘訣就是在國外或是國際消費絕對不要付台幣。

 

 

3. 用台灣發的VISA卡綁定Paypal付美金

匯率會用VISA的匯率,基本上跟使用一般信用卡跨國刷卡一樣(同方案一)。

 

 

4. 用台灣發的VISA卡綁定Paypal付台幣

匯率會用Paypal的匯率,匯率不是很好,但是沒有到相當恐怖。這邊要小心有些網路店家會不小心設定成這個選項(對賣家收益沒實質好處),盡可能以當地貨幣支付。

 

 

5. 有一種情況付台幣有可能比較便宜

就是「跨國企業」他的台幣金額是另外定價的,並非用匯率轉換的。例如Apple Store,Google Play每個國家的定價是獨立的。要辦到台幣收費基本上都是台灣有公司,所以超大型跨國企業才有機會。

 

 

雖然上面統一由VISA卡來做範例,但是如果我換成MasterCard 或是 JCB有沒有差呢?其實是有的喔!

 

MasterCard與VISA都是美國公司,所以以美金計價,但是兩家公司各自有自己的匯率,所以是可能有差別的。

 

 

JCB是日本公司,但是網上資訊幾乎都認為是日圓計價(我們之前也信了),但是JCB公司官網其實沒有寫,網友私訊發問後一起試算了幾個帳單,JCB International 應該一樣是美金計價,附上JCB美金匯率網址

 

 

所以雖然JCB是日本公司,但是台灣用JCB卡付日圓的話一樣會是美金計價。

 

 

如果你使用JCB卡付美金的話,那算式會是:

商品總價格 * 美金轉台幣JCB匯率(sell)  + 台灣刷卡銀行手續費

 

 

如果你使用JCB卡付日圓的話,那算式會是:

(商品總價格 / 轉美金JCB匯率(buy) 美金轉台幣JCB匯率(sell)   + 台灣刷卡銀行手續費

 

 

有網友說沒圖沒真相,所以就補個真相

 

JCB台灣卡美金消費:

以2018/08/01 的Google 新加坡收取的美金費用,使用中國信託JCB ANA晶緻卡

 

消費金額USD 12.50,請款日 2018/08/06,台幣出來的消費金額為363,中國信託收取6元手續費

當日JCB匯率連結

截圖:

美金轉台幣:30.628

算式

12.50 * 30.628 = 382.85.... 約383

是滿接近的(不含中國信託手續費)

 

 

JCB台灣卡日圓消費:

以2018/08/04 於日本旅遊購買,使用中國信託JCB ANA晶緻卡於JR購買 新宿->河口湖JR直達列車單向票 x 2

 

消費金額JPY 9,520,請款日 2018/08/07,台幣出來的消費金額為2,621,中國信託收取39元手續費

 

當日JCB匯率連結

截圖:

日圓轉美金:111.31

 

美金轉台幣:30.653

 

算式

(9,520 / 111.31) * 30.653 = 2,621.656275.... 約2,622

也是滿接近的(不含中國信託手續費)

 

看了幾筆帳單,誤差的可能性應該是當日的匯率其實還是有即時的變動,不過因為沒有數據,所以也只是假設。

 

不過JCB日圓日本消費的回饋通常還是遠超出於其他發卡公司,所以整體來說以JCB消費日圓這個準則也不太會錯。

但是這部分就跟匯率比較沒有關係了

 

 

額外加碼港幣消費:

 

JCB台灣卡港幣消費:

以2018/12/04 於香港旅遊購買,使用中國信託JCB ANA晶緻卡於國泰航空機上購物

 

消費金額HKD 380,請款日 2018/12/17,台幣出來的消費金額為1,504,中國信託收取23元手續費

 

當日JCB匯率連結

截圖:

港幣轉美金:7.8107

 

美金轉台幣:30.875

 

算式

(380 / 7.8107) * 30.875 = 1502.106085.... 約1,502

也是滿接近的(不含中國信託手續費)

 

 

 

 

接下來來看一個複雜的問題,如果你是用代訂網站,例如Agoda、Hotel.com等網站用台幣信用卡,訂購日本的飯店,請問用日圓、美金、台幣有什麼差異。

 

以Agoda與VISA為例

 

如果你用日圓結帳的話,Agoda付日圓給飯店、VISA付日圓給Agoda、VISA計價(日圓轉美金 + 美金轉台幣),所以匯率都用VISA的匯率,台灣銀行抽國際手續費。

 

如果你用美金結帳的話,Agoda付日圓給飯店,VISA付美金給Agoda,收受的美金為Agoda匯率(日圓轉美金),VISA匯率「美金轉台幣」,台灣銀行抽國際手續費。

 

 

如果你用台幣結帳的話,可能的有兩種情況,一種是Agoda收台幣是國內刷卡,一種是Agoda收台幣是國際刷卡。因為飯店都是收日圓,匯率轉換會是以Agoda的來計算,因為Agoda是使用美國彭博Bloomberg generic composite rate取中間值來換算,有些情況會取中間值再加上5%,詳情可以看Agoda的Terms of Use搜尋Currency。但是Bloomberg有直接的日圓台幣匯率 JPYTWD:CUR,所以不會有兩次轉換的問題,但是Bloomberg應該也是由日->美->台算出來的,所以其實意思一樣。

 

 

前面雖然提到兩種情況,不過Agoda的收單銀行不是台灣的銀行,所以一定是國際刷卡。但是其他國際的電商就不一定了,因此還是要看你在哪裡消費。平台匯率使用哪一家也是看該平台自訂,所以大部分情況選擇台幣都是最貴的情況,除非本來就是收受台幣的店家。

 

 

所以小編還是會建議,一但妳是海外消費的常客,不論是跨境電商還是出國購物,一定要先了解這些差異,大原則就是美金國家建議都刷MasterCard可能會比VISA優一些,但記得海外手續費也是筆不容小覷的費用,建議還是多挑選一些海外交易具備高回饋額度的卡別,才可以透過現金回饋消化掉這筆費用唷。

 

 

最後一個重點,如果是國外顧客要來進度條刷卡購買課程的話,例如美國的學生買新台幣計價的課程要怎樣購買會比較優惠呢?

 

答案是不一定,但是如果要是最安全的做法,就是直接結帳,選擇新台幣(TWD)計價,使用MasterCard 或 VISA等公司的匯率。總之用賣方國家的貨幣結帳通常會是最佳解喔!

 

 


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