跨國刷卡怎樣匯率比較划算？可以選擇台幣或美金付款的購物網站讓你有障礙嗎？

「為什麼同一個銀行發行的信用卡中，為什麼會有VISA、Mastercard和JCB的區分？」，不知道各位每次在申辦信用卡時，是不是有著一樣的選擇困擾呢。過去相信很多人像小編一樣，只知道VISA是美國公司，JCB是日本的國際發卡組織，但究竟發卡組織與銀行之間的關聯是什麼？選擇上又會對最後出來得結帳金額有何影響呢？
 

延伸閱讀：Paypal 國外付款預設 DCC 讓你無故損失匯率？結帳照著多做一步就可以用刷卡銀行匯率喔！

 

 

 

最早的信用支付出現於19世紀末的英國，針對有錢人購買奢侈品卻有著手頭現金不足的問題，於是出現了記錄卡，可以先消費後付款，但當時僅有的只是針對個人信用做出的借貸行為；在1920年代的美國，美國曼哈頓信貸專家麥克納馬拉（Frank McNamara）組織了一個「食客俱樂部」（Diners Club），並發明出一種「先消費後付款」的消費方式，只要你成為會員，就可以帶著一張記帳卡去指定的27間餐廳記帳消費，這就是第一張信用卡-大來卡(Diners Club）的由來。

 

而後來隨著簽約合作的對象愈趨多元，可供服務支付的業務也隨之變多，也有更多的組織發現了商機，並參與進來分一杯羹，所以刷卡組織也逐漸成立，目前最有名的五大刷卡組織分別為 VISA、萬事達卡Mastercard、日本JCB、美國運通American Express 、 中國銀聯UnionPay ，但國際發卡組織除了美國運通之外，本身並不直接發行信用卡，而是透過與各國的金融機構（也就是銀行）做發行。

 

 

 

所以在之前介紹線上金流的文章中，提到每一筆交易的手續費中，除了發卡銀行要抽潤(1% ~ 2%)外，另外一個抽潤大戶就是所謂的發卡組織。

 

 

而全世界第一個所有銀行認可的示別標誌，就是在1976年由 Visa International 組織開始發行的VIsa卡，除了通路最廣外，也是台灣發行量第一大的卡片就是Visa卡。而MasterCard在台灣發行量屈居第二，在歐洲有最高的普及率以及有較優的美金匯率優勢；第三JCB全名為Japan Credit Bureau ，是由日本三和銀行、信販銀行、三井銀行、協和銀行、大和銀行等企業，於1961年成立的信用卡組織，優勢就是有較優的日文匯率。
 

 

 

 

當然這些信用卡如果僅是在台灣做支付，其實選擇不同的刷卡組織，並沒有支付實質上的差異，可當牽涉到海外刷卡或跨境電商時，差別可就出來了，就算今天你選的是同一間發卡銀行和卡別，實際上的結帳金額可還是有一門學問。

 

 

直接來個範例，如果你直接使用台灣發行的VISA卡在美國Amazon上購物的話，只要你使用美金結帳，那就是：

 

  外幣消費總價(美國有很多外加税喔！) * 美金匯率 + 銀行手續費

 

只要購買過國外服務應該都不陌生吧！不過這有個問題，所謂的「美金匯率」指的是誰的匯率呢？是你的發卡銀行(中信、花旗)? 還是VISA? 還是PayPal？(如果你使用的話)

 

在解答之前，要先提到另外一個結帳機制。當我們人在國外交易時，最重要的事情，除了固定的海外刷卡手續費外（發卡行0.5%，發卡組織1%），再來就是交易金額本身，首先金額可是要先考慮收款幣別 (付的是美金還是台幣)這個問題，像ASOS購物網站就可以讓你選擇用不同的幣別做付款動作，這也就是所謂的動態貨幣轉換結帳 （DCC，Dynamic currency conversion）；也就是說，你可以選擇用新台幣即時換匯結帳。
 

 

但要注意的是，因為新台幣本身並非強勢貨幣，所以大部分的時候用DCC的結帳匯率較差，造成付出較多的錢，所以像ASOS等跨境電商，我們會建議選成當地貨幣或是一些強勢貨幣，會比較有優勢。(說是大部分，小編還沒碰過比較便宜的情況)

 

 

 

所以回到上面的問題的解答，有幾種可能

(以下用VISA卡來代指所有國際刷卡公司，Master Card、JCB、美國運通...等，實際上哪家匯率比較好會是動態的，但是大部分時候差異不會像DCC那樣賺你一筆。)

 

1. 用台灣發的VISA卡付當地貨幣

匯率會用 VISA 的當地貨幣兌換台幣匯率 + 台灣銀行的手續費。

這會是最保險的方式，通常也是最便宜的方式。

 

 

 

2. 用台灣發的VISA卡付台幣給「只收美金」的店家 (DCC機制)

當地店家配合的銀行匯率美金換台幣，因為台幣不是國際通用貨幣所以匯率通常都不好。很可能會是最差的選項。常見在國際旅遊機場出境免稅店、飯店、旅遊網站、訂房網站會有這個選項。秘訣就是在國外或是國際消費絕對不要付台幣。

 

 

3. 用台灣發的VISA卡綁定Paypal付美金

匯率會用VISA的匯率，基本上跟使用一般信用卡跨國刷卡一樣(同方案一)。

 

 

4. 用台灣發的VISA卡綁定Paypal付台幣

匯率會用Paypal的匯率，匯率不是很好，但是沒有到相當恐怖。這邊要小心有些網路店家會不小心設定成這個選項(對賣家收益沒實質好處)，盡可能以當地貨幣支付。

 

 

5. 有一種情況付台幣有可能比較便宜

就是「跨國企業」他的台幣金額是另外定價的，並非用匯率轉換的。例如Apple Store，Google Play每個國家的定價是獨立的。要辦到台幣收費基本上都是台灣有公司，所以超大型跨國企業才有機會。

 

 

雖然上面統一由VISA卡來做範例，但是如果我換成MasterCard 或是 JCB有沒有差呢？其實是有的喔！

 

MasterCard與VISA都是美國公司，所以以美金計價，但是兩家公司各自有自己的匯率，所以是可能有差別的。

 

 

JCB是日本公司，但是網上資訊幾乎都認為是日圓計價(我們之前也信了)，但是JCB公司官網其實沒有寫，網友私訊發問後一起試算了幾個帳單，JCB International 應該一樣是美金計價，附上JCB美金匯率網址。

 

 

所以雖然JCB是日本公司，但是台灣用JCB卡付日圓的話一樣會是美金計價。

 

 

如果你使用JCB卡付美金的話，那算式會是：

商品總價格 * 美金轉台幣JCB匯率(sell)  + 台灣刷卡銀行手續費

 

 

如果你使用JCB卡付日圓的話，那算式會是：

(商品總價格 / 日圓轉美金JCB匯率(buy) ) 美金轉台幣JCB匯率(sell)   + 台灣刷卡銀行手續費

 

 

有網友說沒圖沒真相，所以就補個真相

 

JCB台灣卡美金消費：

以2018/08/01 的Google 新加坡收取的美金費用，使用中國信託JCB ANA晶緻卡

 

消費金額USD 12.50，請款日 2018/08/06，台幣出來的消費金額為363，中國信託收取6元手續費

當日JCB匯率連結

截圖：

美金轉台幣：30.628

算式

12.50 * 30.628 = 382.85.... 約383

是滿接近的(不含中國信託手續費)

 

 

JCB台灣卡日圓消費：

以2018/08/04 於日本旅遊購買，使用中國信託JCB ANA晶緻卡於JR購買 新宿->河口湖JR直達列車單向票 x 2

 

消費金額JPY 9,520，請款日 2018/08/07，台幣出來的消費金額為2,621，中國信託收取39元手續費

 

當日JCB匯率連結

截圖：

日圓轉美金：111.31

 

美金轉台幣：30.653

 

算式

(9,520 / 111.31) * 30.653 = 2,621.656275.... 約2,622

也是滿接近的(不含中國信託手續費)

 

看了幾筆帳單，誤差的可能性應該是當日的匯率其實還是有即時的變動，不過因為沒有數據，所以也只是假設。

 

不過JCB日圓日本消費的回饋通常還是遠超出於其他發卡公司，所以整體來說以JCB消費日圓這個準則也不太會錯。

但是這部分就跟匯率比較沒有關係了

 

 

額外加碼港幣消費：

 

JCB台灣卡港幣消費：

以2018/12/04 於香港旅遊購買，使用中國信託JCB ANA晶緻卡於國泰航空機上購物

 

消費金額HKD 380，請款日 2018/12/17，台幣出來的消費金額為1,504，中國信託收取23元手續費

 

當日JCB匯率連結

截圖：

港幣轉美金：7.8107

 

美金轉台幣：30.875

 

算式

(380 / 7.8107) * 30.875 = 1502.106085.... 約1,502

也是滿接近的(不含中國信託手續費)

 

 

 

 

接下來來看一個複雜的問題，如果你是用代訂網站，例如Agoda、Hotel.com等網站用台幣信用卡，訂購日本的飯店，請問用日圓、美金、台幣有什麼差異。

 

以Agoda與VISA為例

 

如果你用日圓結帳的話，Agoda付日圓給飯店、VISA付日圓給Agoda、VISA計價(日圓轉美金 + 美金轉台幣)，所以匯率都用VISA的匯率，台灣銀行抽國際手續費。

 

如果你用美金結帳的話，Agoda付日圓給飯店，VISA付美金給Agoda，收受的美金為Agoda匯率(日圓轉美金)，VISA匯率「美金轉台幣」，台灣銀行抽國際手續費。

 

 

如果你用台幣結帳的話，可能的有兩種情況，一種是Agoda收台幣是國內刷卡，一種是Agoda收台幣是國際刷卡。因為飯店都是收日圓，匯率轉換會是以Agoda的來計算，因為Agoda是使用美國彭博Bloomberg generic composite rate取中間值來換算，有些情況會取中間值再加上5%，詳情可以看Agoda的Terms of Use搜尋Currency。但是Bloomberg有直接的日圓台幣匯率 JPYTWD:CUR，所以不會有兩次轉換的問題，但是Bloomberg應該也是由日->美->台算出來的，所以其實意思一樣。

 

 

前面雖然提到兩種情況，不過Agoda的收單銀行不是台灣的銀行，所以一定是國際刷卡。但是其他國際的電商就不一定了，因此還是要看你在哪裡消費。平台匯率使用哪一家也是看該平台自訂，所以大部分情況選擇台幣都是最貴的情況，除非本來就是收受台幣的店家。

 

 

所以小編還是會建議，一但妳是海外消費的常客，不論是跨境電商還是出國購物，一定要先了解這些差異，大原則就是美金國家建議都刷MasterCard可能會比VISA優一些，但記得海外手續費也是筆不容小覷的費用，建議還是多挑選一些海外交易具備高回饋額度的卡別，才可以透過現金回饋消化掉這筆費用唷。

 

 

最後一個重點，如果是國外顧客要來進度條刷卡購買課程的話，例如美國的學生買新台幣計價的課程要怎樣購買會比較優惠呢？

 

答案是不一定，但是如果要是最安全的做法，就是直接結帳，選擇新台幣(TWD)計價，使用MasterCard 或 VISA等公司的匯率。總之用賣方國家的貨幣結帳通常會是最佳解喔！

 

 

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